AI 직원이 운영하는 정착 금융회사
한국에 사는 2,874,278명의
금융, 그 시작을 설계합니다.
법무부 체류외국인 통계 · 2026.6.30. 기준
“한국에 사는 2,874,278명의 금융, 그 시작을 설계한다.” 회사만 버는 구조가 아니다. 회사 · 자금 제공자 · 이용자가 성과를 나누는 구조다. 지향점은 모두가 크레딧 999점, 채무불이행 0% 인 금융이다.
아직 시장이 동의하지 않는, 그러나 SIJAK 이 믿는 세 가지. 이 셋이 맞다면 시장이 회피하는 고객군을 SIJAK 은 적정 가격에 받을 수 있고, 운영비는 기존 금융사보다 낮다.
취업비자로 입국한 사람은 본국에서 높은 경쟁률을 통과한 선별된 인력이다. 체류 자격이 곧 소득이라 오래 일할수록 이득이고, 그만큼 이탈과 연체의 유인이 낮다. 시장은 이 집단을 “신용 0” 으로 가격 매긴다.
플랫폼은 사람의 말이 아니라 검증된 숫자(크레딧)로 판단한다. 기준이 데이터이므로 국적 · 언어 · 인맥과 무관하게 같은 잣대가 적용된다.
인터넷은행은 지점을 없앴지만 플랫폼은 여전히 많은 사람 직원이 관리한다. SIJAK 은 심사 · 실행 · 회수 · 상담을 AI 직원이 하고, 사람은 감사 · 거버넌스에 집중한다. 자동화 공장에 사람이 0명이 아니듯, 사람이 없는 회사가 아니라 운영을 기계가 하는 회사다.
장기체류 외국인 100명 중 약 5명만 은행에서 돈을 빌린 적이 있다. 나머지 95명은 제도권 금융 밖에 있다. 시중은행은 물러서고, 빌려준 곳은 부실이 늘고 있다. 아래 수치는 법무부 통계월보와 신용정보원 자료(2026.6) 기준이다.
| 자격 | 명칭 | 인원 | 특성 |
|---|---|---|---|
| E-9 | 비전문취업 | 349,009명 | 최대 수요군. 고용허가제, 사업장 지정, 최장 4년 10개월 |
| E-7 | 특정활동 | 87,097명 | 전문직, 고소득 |
| H-2 | 방문취업 | 35,678명 | 동포, 3년 |
| E-1~E-5 | 교수 · 연구 · 기술 등 | 18,152명 | 고소득, 소수 |
약 49만 명. 고용허가제 송출국 17개국 중 SIJAK 이 우선 대상으로 삼는 4개국의 현황(법무부, 2026.6.30.):
| 국적 | 체류외국인 | E-9 | E-7 |
|---|---|---|---|
| 베트남 | 376,224명 | 44,560명 | 16,211명 |
| 타이(태국) | 157,255명 | 28,165명 | 3,382명 |
| 필리핀 | 73,400명 | 26,031명 | 3,685명 |
| 라오스 | 26,590명 | 4,484명 | 12명 |
4개국 E-9 합계 103,240명은 전체 E-9 의 29.6% 다.
| 국가 | 정책금리 | 시중은행 대출금리 | 비공식 금융(사채) | 출처 |
|---|---|---|---|---|
| 라오스 | 8.0% (2026.2) | 킵화 대출금리 11% (2024) | 대금업자 월 20% 수준 | BOL · AMRO 2025 · ADB |
| 태국 | 1.25% → 1.0% (2026.2) | 소매 우대금리 6.6~6.95% (2025.12~2026.1) | 법정 상한 연 25%. 비공식 연 60% 이상, 가구 약 40% 가 비공식 부채 | BOT · Nation 2025-12 · PIER DP 173 |
| 베트남 | – | 신규대출 평균 6.96% (2025.11). 은행별 5.4~10.85% | 사채 적발 사례 연 54~566% | SBV · 공안 |
| 필리핀 | – | 상업은행 평균 7.54% (2026.4). 고금리 구간 약 11% | “5-6” 주 20% 수준. SEC 소액대출 월 10% 상한(2025.12) | BSP · Philstar 2025-11 |
| SIJAK | – | 정착 대출 18% (법정 상한 20%) | – | 대부업법 §15 |
담보와 신용 기록이 있는 차주의 금리다. 신용 기록 없는 근로자는 대부분 받지 못한다.
본국 은행보다 높지만, 근로자가 실제로 빌릴 수 있는 비공식 금융(연 60% ~ 수백 %)보다 훨씬 낮다. 상환 이력이 쌓이면 크레딧에 따라 낮아진다.
한국에 신용 기록이 없어 대출이 거절되고 금융거래 제한이 많다. 본국의 대안은 고리 사채이고, 한국의 혜택은 알지 못해 놓친다.
| 문제 | 내용 | SIJAK 의 답 |
|---|---|---|
| 신용이 없다 | 한국에 신용 기록이 없어 대출이 안 되고 금융거래 제한이 많다 | 02 숫자로 신용을 만든다 |
| 정착 자금이 부족하다 | 취업비자 이주는 자산이 아니라 근로 소득으로 정착하는 선택이다. 비자 취득에 시간과 비용을 쓴 뒤 입국하므로 초기 자금이 부족하다 | 01 정착 대출 |
| 본국의 대안은 고리 사채 | 본국 시중은행은 신용 기록 없는 근로자를 받지 않고, 비공식 금융은 연 60% ~ 수백 % 다 | 01 · 06 18% 정착 대출, 일시 부족 자금은 회원 간 연결 |
| 정보 격차 | 한국인이 누리는 혜택(앱테크 · 통신 가입 · 포인트)을 외국인은 알지 못해 놓친다 | 05 정착 정보 서비스 |
| 대면 · 인증서 중심의 절차 | 공인인증서와 창구 절차가 외국인에게 진입 장벽이다 | 04 비대면 KYC |
“플랫폼은 사람의 말이 아니라
검증된 숫자로 판단한다.”
한도 · 금리 · 연결 여부를 사람이 정하지 않는다. 크레딧이 정한다.
상환 이력, 재직 · 근로계약, 급여이체, 체류 데이터가 숫자(크레딧)가 된다. 누구인지가 아니라 숫자가 판단한다. 크레딧이 대출 한도 · 금리 인하 · 연결 금리를 정한다.
점수를 올리기 위한 조작(예: 카드 한도 상향을 노린 허위 거래)은 시스템이 탐지하고 사람이 판정한다. 이것이 사람이 하는 감사(audit)다.
반복되고 데이터로 판단할 수 있는 일은 AI 직원이 한다. 예외와 책임이 따르는 일은 사람이 한다. 사람의 결정은 기록되어 AI 직원의 다음 판단에 반영된다.
서비스는 두 단계로 나뉜다. Phase 1 은 회사 자기자본으로 직접 대출하며 크레딧을 쌓는 단계, Phase 2 는 쌓인 크레딧 위에서 회원의 여유 자금과 부족 자금을 시스템이 연결하는 단계다. 기반은 AI 운영 플랫폼이다.
취업비자(E-9 · E-7 · H-2 등)로 입국한 외국인 근로자에게 정착 자금을 빌려준다.
진술이 아니라 데이터로 외국인의 신용을 만든다. 상환 이력, 비자 · 체류기간, 재직확인서 · 근로계약서, 급여이체, 건강보험 · 국민연금(동의), 정착 정보 이용이 숫자가 된다.
시장 손실률(B)과 SIJAK 손실률(A)의 차익 D = B − A 의 90% 를 정시 상환 이용자에게 마일리지로 돌려준다. 플랫폼은 10% 만 가진다. 이행할수록 이용자가 이득이므로 이용자가 스스로 채무불이행 없는 생태계를 만든다.
대면 없이, 공인인증서 없이, 신원확인 시스템만으로 고객확인을 마친다. 시스템으로 확인이 안 되는 부분은 은행 자동이체 · 자동출금 인증을 이용한다.
한국인이 일상적으로 누리는 혜택 — 앱테크, 통신 · 인터넷 가입, 포인트 서비스 등의 정보를 외국인에게 제공한다. 알지 못해 놓치는 혜택을 누리게 한다.
상환일에 돈이 잠시 부족하면 연체가 되고 신용이 떨어진다. 그 전에 여유 자금 회원과 부족 자금 회원을 시스템이 연결한다. 부족한 회원은 신용 하락의 위기를 넘기고, 여유 있는 회원은 이자 수익을 얻는다. SIJAK 의 DeFi 는 암호자산이 아니라 회원 자금을 알고리즘이 연결하는 분산형 구조를 뜻한다.
시중 금융의 외국인 대출 채무불이행률(기준선 B)을 분기별로 공시한다. SIJAK 의 손실률 A 가 그보다 낮으면 차익 D = B − A 를 분배한다.
채무불이행이 줄어 생기는 이익의 90% 가 이용자에게 돌아가고, 여유 자금 회원이 연체를 막으며 이자 수익을 얻는다. 이용자가 스스로 만드는 생태계다.
급여 계좌 자동이체. 부족하면 긴급 자금 연결로 연체를 막는다.
기본 금리가 내려가고, 분기 차익의 90% 가 마일리지로 쌓인다.
마일리지로 다음 이자 · 플랫폼 수수료를 낸다. 18% → 최저 13.5%.
손실률이 더 내려가고 차익이 커진다. 모두가 999점을 향한다.
여유 자금이 있는 회원. 금리를 정하지 않는다 — 플랫폼이 정한다.
자금이 잠시 부족한 회원. 신용이 높으면 금리가 낮아진다.
| SIJAK 손실률 A | 차익 D | 이용자 마일리지 (0.9D) | 이용자 실효금리 | 플랫폼 수익률 |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 0%p | 0%p | 18.0% | 13.0% |
| 3% | 2%p | 1.8%p | 16.2% | 13.2% |
| 2% | 3%p | 2.7%p | 15.3% | 13.3% |
| 1% | 4%p | 3.6%p | 14.4% | 13.4% |
| 0% | 5%p | 4.5%p | 13.5% | 13.5% |
예시는 기준선 B = 5% 가정. 플랫폼 수익률은 시장 기준선(18% − B)에 고정되고 개선분의 10% 만 더 가진다. 손실률이 5% 에서 0% 로 떨어져도 플랫폼은 0.5%p 만 더 벌고, 4.5%p 는 이용자에게 간다. 플랫폼은 이용자를 쥐어짜서가 아니라 건강한 회원 풀을 키워서 번다. 이것이 “플랫폼은 중개” 의 수치적 의미다.
적립 조건은 두 층이다. 집단 조건(분기 D > 0)이 재원을 만들고, 개인 조건(그 분기 연체 0일)이 개인의 이행 유인을 만든다. 연체가 있으면 그 분기 적립이 사라지고, 다음 분기에 복귀할 수 있다.
“대면 없이” 는 사람이 보지 않는다는 뜻이다. 시스템의 안면 매칭은 한다.
“자동화 공장에 사람이 0명은 아니다.
생산은 기계가 하고, 사람은 설계 · 품질 · 안전을 맡는다.”
SIJAK 도 같다. 금융의 생산(심사 · 실행 · 회수 · 상담)은 AI 직원이 하고, 사람은 감사와 거버넌스를 맡는다.
| 시중은행 | 인터넷은행 | SIJAK | |
|---|---|---|---|
| 지점 | 있음 | 없음 | 없음 |
| 플랫폼 운영 | 사람 직원 | 사람 직원 — 지점만 없앴다 | AI 직원 |
| 사람의 역할 | 운영 전반 | 운영 전반 | 감사 · 거버넌스 |
| 회사의 종류 | 기존 금융회사 | 기존 금융회사의 채널 혁신 | 기존에 없던 금융회사 |
인터넷은행의 혁신은 채널(지점 → 앱)이었다. SIJAK 의 혁신은 운영 주체(사람 → AI)다. 틸의 원리대로 기계는 사람의 대체재가 아니라 보완재다. 반복되고 데이터로 판단할 수 있는 일은 AI 직원이, 예외와 책임이 따르는 일은 사람이 한다. 사람의 결정은 기록되어 AI 직원의 다음 판단에 반영된다.
“시장이 5.4% 로 잃는 손실을 데이터 기반 신용과 이용자 인센티브로 0% 에 가깝게 줄여 그 이익의 90% 를 이용자에게 돌려주고, 회사는 운영을 AI 직원으로 대체해 판관비에서 번다.”
핵심. Phase 1 수익의 거의 전부.
Phase 2. 여유 자금과 부족 자금을 연결하는 플랫폼 수수료.
비이자수익. 대출과 무관해 이자 상한과 무관하다.
차익의 90% 는 이용자에게 간다. 회사 수익률은 시장 기준선에 고정된다.
18.0% 정착 대출 금리 − 실제 손실률 A − 마일리지 환급 0.9 × (B − A) = 플랫폼 수익률 (18% − B) + 0.1 × (B − A) ← 시장 기준선에 고정 − 조달금리 무등급 신설 여신사 6~8% [가정] − 판관비 기존 여신사 4~6% [가정] → AI 직원 운영으로 절감 ──────────────────────────────────────── = 세전 마진
기준선 B = 5.4% 라면 플랫폼 수익률은 손실률과 거의 무관하게 약 12.6~13.1% 다. 손실률 개선의 이익은 이용자에게 가고, 회사의 손익은 조달금리와 판관비 절감폭(AI 직원 운영)이 결정한다. 이것이 의도한 설계다. 실측 전까지 세전 마진 숫자는 쓰지 않는다.
사업을 데이터 객체 · 속성 · 관계 · 액션으로 정의한다. AI 직원이 운영한다는 말은 이 온톨로지 위에서 액션을 실행한다는 뜻이다. 각 요소에 식별자(O · A)를 붙여 설계 · 개발 · KPI 가 같은 이름을 쓴다.
| 객체 | 핵심 속성 | 출처 |
|---|---|---|
| O1 회원(외국인) | 외국인등록번호(암호화), 국적, 언어, 비자 종류 · 만료일, 체류기간, 재입국 이력 | 고객확인 |
| O2 고용 | 고용주, 재직확인서, 근로 · 연봉계약서, 급여 계좌, 근속, 사업장 변경 | 온보딩 서류 |
| O3 크레딧 | 점수, 산출 근거, 모형 버전, 설명문, 이의 이력 | 시스템 |
| O4 정착 대출 | 원금, 금리(18% 기준, 크레딧 인하), 만기(≤ 체류), 상환 스케줄, 상태 | 회사 원장 |
| O5 상환 | 납부일, 금액, 자동이체 결과, 지연 일수 | 은행 연동 |
| O6 마일리지 | 적립(분기 D × 90% 의 개인 배분), 개인 조건(연체 0일), 사용, 잔액 | 플랫폼 |
| O7 자금 풀 P2 | 자금 제공 회원, 금액, 기간, 기대 수익 | 연결 금융 |
| O8 연결 P2 | 용도(긴급 자금 · 일반), 부족 금액, 플랫폼 결정 금리, 기간, 실행 · 상환 여부 | 시스템 |
| O9 손실 기준선 | 기준선 B(분기, 출처), SIJAK 손실률 A, 차익 D, 배분(0.9D / 0.1D) | 분기 공시 |
| O10 정착 정보 | 서비스명, 혜택, 제휴 여부, 이용 기록 | 정보 서비스 |
| O11 감사 케이스 | 조작 유형, 근거 데이터, 판정, 담당자 | 사람 |
| 주체 | 관계 | 대상 |
|---|---|---|
| 회원 | 가진다 | 고용 · 크레딧 · 마일리지 |
| 고용 · 상환 · 정착 정보 이용 | 만든다 | 크레딧 |
| 크레딧 | 정한다 | 정착 대출 한도 · 금리 인하 · 연결 금리 · 연결 가능 여부 |
| 회원 | 받는다 / 갚는다 | 정착 대출 / 상환 |
| 플랫폼 수수료 | 쌓인다 | 마일리지 |
| 마일리지 | 지불한다 | 플랫폼 수수료 |
| 자금 풀 | 연결된다(시스템) | 연결 |
| 차익 D = B − A | 배분된다 | 이용자 90% (마일리지) · 회사 10% |
| 긴급 자금 연결 | 방지한다 | 연체 → 크레딧 하락 |
| 감사 케이스 | 교정한다 | 크레딧 · 연결 |
| 액션 | 실행 | 승인 · 감독 |
|---|---|---|
| A1 고객확인 검증 | AI 직원 | 예외 큐: 사람 |
| A2 크레딧 산출 | AI 직원 | 모형 변경: 거버넌스 |
| A3 대출 승인 · 실행 | AI 직원 | 거절 이의: 재심사 |
| A4 상환 수납 · 지연 감지 | AI 직원 | – |
| A5 연결 · 금리 결정 P2 | AI 직원 | – |
| A6 분기 부도율 공시 · 차액 산정 | AI 직원 | 분배 승인: 거버넌스 |
| A7 데이터 조작 탐지 | AI 직원 | 판정: 감사 |
| A8 정보 서비스 추천 | AI 직원 | 제휴 계약: 사람 |
| 목적 | 결과 | KPI | 목표 |
|---|---|---|---|
| 외국인 금융의 시작 | 정착 대출 실행 | 실행 건수 · 잔액 · 첫 대출 고객 비율 | 미정 |
| 연체 · 부도 최소화 | 낮은 손실 | 부도율 · 연체율 (기준선 5.4%) | 0% |
| 데이터로 만든 신용 | 크레딧 커버리지 | 크레딧 보유 비율 · 이의 제기율 · 감사 적발 건수 | 미정 |
| 합리적 가격 | 18% 이하 유지 | 실효금리(수수료 합산) · 크레딧 인하 폭 | ≤ 18% |
| 플랫폼 안의 현금 | 마일리지 순환 | 적립 대비 사용률 | 미정 |
| 일시 부족 자금의 연결 | 연결 실행 | 성사율 · 실행까지 시간 · 자금 풀 회전율 | 미정 |
| 성과를 나누는 구조 | 분기 분배 | 분기 차액 · 3주체별 분배액 | 분기마다 |
| 한국 혜택 접근 | 정보 이용 | 이용률 · 제휴 수익 | 미정 |
| AI 직원 운영 | 사람 개입 최소 | 자동 처리 비율 · 건당 사람 개입 시간 | 미정 |
| 비대면 완결 | 고객확인 완료 | 완료율 · 소요 시간 · 예외 큐 비율 | 미정 |
| 이용자에게 돌아간 이익 | 실효금리 인하 | 마일리지 환급률(0.9D) · 이용자 실효금리 · 999점 도달 비율 | 미정 |
| 연체 방지 | 긴급 자금 연결 | 긴급 연결로 방지한 연체 건수 · 긴급 자금 자체 상환율 | 미정 |
“미정” 은 아직 정하지 않은 것이다. 지어내지 않는다.
Phase 1 이 크레딧을 쌓고, 그 데이터 위에서 Phase 2 가 열린다. 각 Phase 의 기간 · 규모 목표는 아직 정하지 않았다. 다음 판(v3)에서 채울 것은 팀, 고객 획득 경로, 첫 세그먼트, 자산 구성이다.
여신전문금융회사 등록(자본금 200억) · 법무부 진위확인 서비스 참여 · 금융위 법령해석(무점포 앱 전용, 외국인 전용 영업)
01 정착 대출 + 02 크레딧 + 03 마일리지 + 04 고객확인 + 05 정착 정보. AI 직원 운영 플랫폼 가동
06 연결 금융 + 07 손실 차액 분배. 온라인투자연계금융업 등록. Phase 1 의 크레딧 데이터가 전제
대상을 취업비자에서 정주형(F-계열) · 유학 등으로 확대. Phase 1 · 2 지표 검증 후
이 기획을 사업계획서로 쓰는 저작 시스템. 계정은 관리자가 발급한다. 항목별 사업 구성 문서는 로그인 후 studio.sijak.ai/plan 에서 본다.